Банка Енглеске и У.К. Трезор објавиле су ове недеље да нуде кредитне институције подстицаје за кредите за мала предузећа. Али ако је искуство Сједињених Држава примјер, потицаји неће успјети.
Подстицаји за кредите за мала предузећа у Великој Британији
Британска мала предузећа кажу да су гладна за кредит. Британија наставља своју борбу да се опорави од финансијске кризе и тек је ушла у своју трећу рецесију у последњих пет година. Према извјештају Ројтерса, сљедећа фаза „схеме финанцирања за кредитирање“ (ФЛС) би банкама дала потицаје за одобравање кредита малим подузећима.
$config[code] not foundОригинални ФЛС је уведен још у августу 2012. Намјера је била да се банкама понуде потицаји за повећање кредита потрошачима и пословним субјектима. Али то није успјело. Предности су виделе банке и купци кућа, а не мала предузећа / МСП.
Према најновијој итерацији, за сваку додатну фунту коју банке одобравају малим предузећима у 2013, банке ће моћи да повуку 10 фунти дисконтованог ФЛС финансирања (то је однос 1: 1 за друге врсте позајмљивања у ФЛС). У 2014. години та формула се спушта на пет фунти дисконтираног финансирања за сваку додатну фунту која је одобрена малим предузећима.
Министар финансија Велике Британије Георге Осборне изјавио је у саопштењу, "Ово иновативно проширење сада ће учинити још више за мала и средња предузећа …"
Не слажу се сви. У чланку у часопису Гуардиан, дописник економије Пхиллип Инман каже да то неће бити толико важно докле год је Роиал Банк оф Сцотланд под ограничењима како би смањила своје позајмице. Пише:
„Када је Краљевска банка Шкотске под притиском да сачува свој новац и смањи своје позајмице, оно што, питајте се, је поента званичника у Банк оф Енгланд да продуже и надогради средства за кредитну шему (ФЛС) како би охрабрила мала предузећа. тржиште пословних кредита?
Банка са седиштем у Единбургу већ сада може да полаже право на више од 40% кредита за мала и средња предузећа. Са Ллоидсом, другом државном банком, она доминира на сцени и, према многим пословним лидерима, поставља мјерило за индустрију. Кредитни критеријуми, накнаде и казне одређује РБС, кажу.
РБС жели да заради новац и то може само позајмљивањем, али је под инструкцијом Трезора и одобравање нових банкарских правила да буде несклон ризику. Стратегија за избјегавање ризика одбацује захтјеве од ризичних МСП-а у корист сигурнијих зајмопримаца - што је у овом случају велики посао и власници високих кредита.
Он тражи више акције. Он цитира Јохна Лонгвортха, шефа британске привредне коморе, који позива да се подржи ембрионална Банка бизниса како би се донијело више могућности за тржиште кредита за мала предузећа. Лонгвортх, у својој новогодишњој поруци почетком 2013. године, приметио је:
“Британски систем финансирања бизниса је нефункционалан и ограничава раст и постоји хитна потреба за пацијентовим пословним зајмодавцем да пружи иновативним, новим и растућим предузећима, као и онима у опоравку, приступ нивоима финансија који су им потребни за раст и развој. ”
Лекције из искуства САД-а
За многе од нас овдје у Сједињеним Америчким Државама, размишљање о једној банци која је одговорна за 40% националних кредита за мале подузетнике је запањујуће. Истина, банкарска индустрија се већ деценијама консолидује у САД. Ипак, још увек видимо другу банку на сваком углу. Срећни смо што имамо толико избора.
Чак и тако, чини се да америчке банке чине мање кредита за мала предузећа, на основу података ФДИЦ-а између 1995. и 2012. године. Као што професор Сцотт Схане истиче, један од разлога је тај што су кредити за велике бизнисе профитабилнији од кредита за мала предузећа.
Кредити малим предузећима су ризичнији, што чини кредитне портфеље малих предузећа мање профитабилнима. Кредити за мале бизнисе су тежи за осигурање због недостатка јавних кредитних историја и солидних финансијских извјештаја малих предузећа. Средства за осигурање таквих кредита су мала. И стопе неуспеха малих предузећа не помажу лендерсима да боље спавају ноћу.
Неки власници малих предузећа једноставно се не труде да се пријаве за пословне кредите. Или погледају папирологију и претпостављају (исправно или погрешно) да ће бити одбијени. Уместо тога, они покрећу своје кредитне картице или уместо тога добијају кредите за свој дом, и не добијају довољно средстава на тај начин.
Али зашто не би помогли државни потицаји?
Овде, у Сједињеним Државама, имали смо недавно искуство са државним подстицајима да повећамо кредитирање малих предузећа - и то није било лепо. Само овог месеца, извештај генералног инспектора открио је да су многе банке које примају новац од посебног државног фонда за кредите за мала предузећа користиле тај новац за отплату дуга за спашавање, уместо да повећавају кредитирање малих предузећа. Према извјештају, није било казне ако нису посудили.
Није било регулаторног надзора да би се утврдило да ли су планови банака прималаца да повећају кредите за мала предузећа чак и оствариви. Неке од банака нису биле у могућности да повећају кредитирање малих предузећа.
Ако је искуство Сједињених Држава било каква индикација, дописник Гуардиана и шеф британских комора имају право. За повећање кредитирања малог бизниса потребна је већа и другачија визија. Сами подстицаји то не могу да ураде, јер они не решавају темељна питања везана за кредитирање малих предузећа.
Потребни нови приступи
Потребни су нови приступи који се директно баве изазовима кредитирања малих предузећа. Малим предузећима свуда је потребно више иновативних програма финансирања који још увијек уравнотежују одговорно преузимање ризика.
Продужени рокови отплате кредита за мала предузећа, већи фокус на микрокредите (и редефинирање микрокредита као до $ 200,000, јер на крају крајева, 10.000 долара или чак 50.000 долара не иде далеко данас), ослобађање ограничења за мноштво фондова, више програма подржаних успјешним бизнисом и предузетници (као што је Самуел Адамс, програм „Бревинг тхе Америцан Дреам“ и Амазон Цапитал програм за Амазон трговце) који комбинују менторски надзор са финансирањем и ширење програма као што су Аццион микрокредити - овде у Сједињеним Америчким Државама треба подстицати ове и друге иновативне приступе.
Још једна помоћ би била више образовних програма намењених малим предузећима да им помогну да разумеју оцену кредитног пословања. Многи власници малих предузећа у САД-у су у мраку о томе како изградити кредитну историју за своје пословање (у односу на себе лично).
Промените парадигму и можете отворити приступ малим предузећима за финансирање пословања и проширења. Држите га истим и стање кредитирања малог бизниса ће бити више исто.
3 Цомментс ▼
