Иако је ово често цена пословања, шта значи лична гаранција за власнике бизниса, партнере, па чак и чланове породице? Шта се, ако ишта, може урадити с њима?
Иако нису ништа ново, ПГ-ови су постали уобичајена појава јер су строги кредитни услови приморали банке да постану све конзервативније у својим праксама кредитирања.
ПГ је напомена потписана од стране власника, партнера, инвеститора или члана породице - познат и као кредитни гарант - који ставља личну имовину поред пословних средстава као колатерал. Ако се кредит не испуни, банка може ићи на ствари као што су куће, банковни рачуни и инвестиције - а чак ни не морају чекати док се пословна средства не ликвидирају како би ријешила преостали дуг.
Како се ПГ назива може имати озбиљне посљедице, власници малих предузећа дугују себи да развију ПГ преговарачку стратегију прије него што сједну пред кредитног службеника. Сљедећих пет корака су практични водич за пролазак кроз преговарачки процес како би се постигла најбоља могућа понуда, док се смањује ризик од губитка тешко стечене особне имовине.
Како преговарати о личној гаранцији
1. Морате знати шта потписујете
Може постојати велика варијација у терминима ПГ-а. На пример, они могу дозволити банци да иде на личну имовину чак и ако не постоји директна кредитна обавеза. Окидачи могу укључивати техничке пропусте, додатна задуживања, продају имовине, смрт или онеспособљавање.
У другим случајевима, ПГ може дозволити тражење додатних колатерала на захтев ако зајмодавац сматра да је кредит недовољно осигуран. Док многи власници бизниса погрешно верују да је интеграција законска заштита која спречава зајмодавца да користи личну имовину, то није случај када је ПГ на снази.
2. Знате са ким потписујете
У партнерским сценаријима, свака особа обично потписује „заједнички и неколико“ ПГ споразума. Можда мислите да се ризик равномјерно шири између партнера, али то није случај.
У ствари, зајмодавац је слободан да тражи партнере које жели, а они са најликвиднијим средствима су обично најрањивији. Као резултат тога, партнер може да се нађе у тешком положају да тражи помоћ од других партнера - који су често пријатељи или чланови породице - на своју руку.
3. Одредити прихватљив ниво ризика
Као власник бизниса или партнер, морате одредити свој прихватљиви праг ризика, како на пословном тако и на личном нивоу, прије него што приступите банци. То значи израчунавање имовине коју би требало да задовољи ПГ. Такође морате имати на уму чињеницу да ако је посао изазван - више него вјероватно случај ако се позове кредит - његова имовина ће бити вриједна много мање од књиговодствене вриједности.
На основу ове процене, можете израчунати колико ваших личних средстава ризикујете на кредит и још увек спавате ноћу.
4. Преговарајте о ПГ условима
Док се готово сваки термин у ПГ-у може преговарати, морате схватити које су од њих најкритичније за вас, као и оне које вјеровник неће вјеројатно хтјети промијенити. Наоружани овим знањем, можете мапирати своју стратегију за преговарање и ПГ и документе о зајму.
Ево неколико тактика преговарања које треба размотрити:
Ограничите гаранцију: Банке ће увек желети безусловну или неограничену гаранцију, али можете тражити да буде ограничена или у смислу стварних долара или на основу процента преосталог кредита. У партнерској ситуацији можете тражити од зајмодавца да ограничи износ изложености на основу величине власничког удјела сваког од партнера.
Предложите услове олакшања: Тражите да се ослободи ПГ након што се одређени проценат кредита отплати. Такође можете предложити да се она смањи као кључна финансијска метрика која се побољшава, као што је однос дуга према капиталу. Друга опција би могла бити да се затражи да се износ или проценат ПГ смањи након пет година плаћања бескаматних кредита.
5. Држите врата отворена за будуће ПГ преговоре
Чак и након што је ПГ потписан, увек можете приступити банци да поново отворе преговоре о условима кредита и гаранције на основу промена у вашој ситуацији, као што су побољшани финансијски резултати или повећани колатерал. Осигурање личне гаранције вам такође може омогућити да затражите концесије за зајам / ПГ.
Закључак
Иако можда није могуће потпуно избећи ПГ, с обзиром на кредитне услове у тренутној економској клими, власници предузећа и њихови партнери имају опције.
Искористите добар савет од саветника као што је ваш адвокат или рачуновођа и развите пажљиво планиран приступ за преговарање о условима вашег ПГ и кредита.
Преговарајте Пхото виа Схуттерстоцк
9 Цомментс ▼
