Огроман дуг за студентске кредите има снажан ефекат на америчку економију. Према Федералној резерви Сједињених Држава, 44,2 милиона студената дугује 1,52 трилиона долара. Овај износ расте за 29 милијарди долара за четвртину.
Дуг за студентске зајмове сада надмашује све остале облике дуга осим хипотека. Дуг колеџа премашује оно што се дугује за кредите за возила и за кредитне картице.
Не постоји консензус о томе како овај терет дуга утиче на мала предузећа; међутим, то мора утицати на одлуке о куповини. Такође смањује кредитне резултате и смањује могућност квалификовања за кредитне картице и кредите у друге сврхе.
$config[code] not foundДугови за студентске зајмове могу смањити формирање малих предузећа, али неки тврде да су Милленниалс мање заинтересовани за покретање бизниса него претходне генерације.
Оптерећени дугом, мање се може квалифицирати за куповину куће или аутомобила. Ниже власништво над кућама смањује малопродајну потрошњу за намјештај и побољшања.
Извор слике
Скоро 40% зајмопримаца за студентске кредите до 2023
Институт Броокингс анализирао нове податке које је објавио амерички Одјел за образовање у октобру 2017. године.
- Готово 40% зајмопримаца може подмирити своје студентске кредите до 2023. године
- 10,7% је већ 90 дана закашњело
- 31 милијарду долара је озбиљно делинквентно
Студенти који се већ боре да плате своје кредите морају бити проактивни. Без обзира на то колико се осећате надмоћно, они морају имати план да се попну на њих.
Направите план исплате кредита што је брже могуће. Добијте професионални савет о томе који кредит (и) прво да отплатите и који план отплате да користите.
Смањите трошкове и одмах урадите све што је потребно. Што дуже зајмопримци чекају, то ће бити горе због компликованог интереса.
Зајмопримци који нису у могућности да брзо отплаћују зајмове требали би размотрити реструктурирање, рефинанцирање или консолидацију студентских кредита. Ово је посебно тачно ако су исплате већ у заостатку.
Користи од консолидације вишеструких студентских кредита у једно плаћање укључују смањење каматне стопе и смањење укупног мјесечног плаћања.
Не слушајте савете о одлагању плаћања кредита или коришћењу толеранције, јер ће то само резултирати износом који се дугује балонирању ван контроле.
Колеџи имају конфликт интереса који их доводи до одуговлачења. Они могу да изгубе своју финансијску помоћ ако превелики број својих студената не испуни у прве три године.
Подстичући ученике да користе стрпљење, они се штите. Међутим, одлучити се за коришцење стрпљења може довести до тога да дуг за студентске кредите буде двоструки, троструки или чак четвороструки.
Ништа није опција
У овом чланку за Фортуне, Јим Рогерс и Роберт Цраиг Баум, написали су:
"Механизам високог образовања (једна шестина америчке економије) вероватно ће се распрснути снагом свих претходних катастрофа заједно - ударни талас тако изненадан, тако велик, да прикупља пуну снагу штедње и кредита, осигурања, енергије, технологија и хипотека, стварајући савршену олују на нивоу блока. "
Баш као што зајмопримци морају одмах подузети мјере како би спријечили неиспуњење својих зајмова, креатори политике морају одлучити да дјелују раније, а не да једноставно чекају на пад.
Оно што Конгрес и председник Трумп одлуче да ураде могу утицати на оно што се дешава. Да бисте добили идеју о томе шта се може политички догодити, прегледајте јавно објављене политике предсједника Трумпа о високом образовању.
Дуг за студентске кредите третиран другачије него други типови кредита
Заштита потрошача која се примјењује на све друге врсте кредита не штити зајмопримце од студентских кредита.
Ово се посебно односи на године и недостатак финансијске софистицираности већине студената. Интервју након интервјуа открива да се они фокусирају само на улазак или боравак у колеџу.
Они ретко гледају пажљиво на услове. И већина не разуме ефекат који ће имати интерес за оно што они дугују. Ово је типична прича:
Студентски кредити су једини тип који готово никада не може бити отпуштен у стечају. Промјене закона 1976., 1998. и 2005. године све више отежавају.
Међутим, недавно су неке судије отвориле та врата пукотином за ублажавање финансијских потешкоћа. Услови за доказивање тешкоћа варирају у зависности од федералних кола.
Судије су понекад покушавале да помогну дужницима укидањем приватног студентског дуга од неакредитованих школа. Неки су охрабрили адвокате да заступају дужнике у добротворне сврхе.
Друге су модификовале пореске обавезе у програмима смањења дуга. Особе које постану трајно онеспособљене могу захтијевати отказивање кредитних обавеза.
Недостатак плаћања на државне кредите може резултирати плаћањем зарада, повратом пореза, па чак и исплатама за социјално осигурање.
Утицај кризе студентског кредита
Дугови који одгађају формирање брака и породице
Супружници могу бити оптерећени дуговима факултета ако је то приватни зајам у државној имовини. Али то се обично неће десити ако се не удају када је дуг настао и њихово име није на њему.
Ученици одлажу брак и породичну формацију јер не желе финансијски оптеретити потенцијалног супружника.
Како смрт утиче на дугове студентских кредита
Чак и смрт не може престати са задуживањем студентског кредита. Цосигнери су на удици за баланс. Смрт ко-потписника или студента може резултирати захтјевом за тренутном исплатом. Зато размислите о коришћењу заједничког потписа са лендерсима који пружају ту опцију.
Федерални кредити могу бити отпуштени након смрти. Преживјеле особе једноставно морају предочити потврду о смрти умировљенику.
За Парент Плус Федерал кредите, смрт родитеља или студента дозвољава отпуштање дуга. Као резултат тога, исплаћени износ је опорезиви приход који би могао створити значајан порески дуг.
Како дуг за студентске кредите утиче на студенте
Овај запањујући дуг одузео је куповну моћ од неких 44,2 милиона студената. Резултат су:
- Живи са својим родитељима у касним двадесетим годинама, па чак и 30-тим годинама
- Нису у могућности да купе ауто или кућу
- Одложите брак и имате децу
- Имајте ниже кредитне резултате који ограничавају приступ кредитима и кредитним картицама
- Потрошите мање на све друго што би иначе купили
Студентски дуг не утиче само на дужника. Утјече на њихове породице, мале пословне приходе и цијело друштво.
Људи који су оптерећени овим нивоима дуга могу бити мање способни да започну бизнис. Али неки тврде да је то економија, а не дуг који узрокује пад бизниса у власништву Милленниалса.
Како дуг за студентске кредите утиче на друштво
Оно што се дешава у високом образовању није у додиру са стварношћу. То је кршење закона понуде и потражње и стварање огромног балона који је дужан да се распрсне.
Лак новац има историју да то ради и то није изузетак. Школарина се учетворостручила у поређењу са чак и здравственом заштитом, јер би студенти могли лако да позајмљују без обзира на повећане трошкове.
Број дипломираних студената далеко надмашује каријере које су им на располагању. Већина степена никада не може да произведе позитиван РОИ јер каријере не плаћају довољно да покрију дуг.
У просеку, око 45% студената не успева да заврши свој степен на време или уопште.
- Двоје од 55% оних који дипломирају остају незапослени
- Још 18 ће бити недовољно запослени
- Двадесет година касније, 33% студената остаје недовољно запослено
Када ученици стекну огромне дугове, а онда нису у стању да положе позицију у вези са њиховим факултетским образовањем, друштво може на крају подржати тај дуг и сиромаштво које може изазвати.
Зашто дуг за студентске кредите настави да расте
Дуг може само да настави да расте без интервенције политике. То је због тога како су структурирани исплати студентских кредита и све већи трошкови високог образовања.
Стручњак за финансијску помоћ Марк Кантровитз изјавио је за Маркетватцх: "Студентски дуг има спорије путање отплате од дуга кредитних картица или ауто-кредита, јер се отплаћује деценијама, а не мјесецима или годинама".
Он такође процењује да један од шест ученика напушта школу са дугом који премашује њихове приходе. Утицај је најтежи на студенте који не дипломирају.
Превише људи бира погрешан план отплате. За савезне зајмове постоји седам различитих варијација.
Користите калкулатор отплате који је повезан са те странице барем једном годишње и замијените планове кад год то буде корисно. Нема трошкова за то.
Свако ко је запослен у непрофитном сектору или влада може се квалификовати за опроштај кредита након 10 година у оквиру Програма за опроштај кредита за јавне услуге.
Нердваллет упозорава да не треба претпоставити да ће план опроста бити најбољи. У стварности, понекад може да кошта више по једном од тих планова него са другим плановима отплате.
Обавезно покрените бројеве. Они наводе: "Кредити који се исплаћују кроз опроштај за зајам из јавних услуга нису опорезиви, али дуг који је опроштен кроз планове отплате заснован на приходима је опорезив."
Размотримо и износ отплате и учинак који ће опроштени дуг имати на пореске обавезе. Подијелите овај пост са СмаллБизТрендовима који указује на то како Студентски кредитни клуб може пружити подршку о томе како се најбоље носити с тим зајмовима.
Шта би се догодило ако би отказао 1,4 трилиона долара у студентском дугу?
Извјештај из фебруара 2018. године „Макроекономски ефекти отказивања студентског дуга“ из Леви Ецономицс Института Бард Цоллеге процјењују да би укидање 1,4 трилијуна долара студентског дуга могло:
- Повећати реални БДП у просјеку од 86 до 108 милијарди долара годишње
- Створи 861- $ 1.082 милијарде у реалном БДП-у (2016)
- Додајте око 1,2 до 1,5 милиона нових радних мјеста годишње
- Смањити просјечну незапосленост за 0,22-0,36% у односу на 10-годишњу прогнозу
Неки тврде да студентски дуг треба опростити због економије.
Могућа решења
Не постоји једно рјешење за постојећи или будући дуг факултета. Прво, родитељи треба да схвате да је претпоставка да је образовање на факултету најбољи пут за сваку особу нетачна.
Средином седамдесетих година завршени су дани добијања дипломе и одласка на посао за корпорацију и тамо раде док се не повучете. Тај свет једноставно више не постоји.
Постоје конфликтни извештаји о томе да ли нам је потребно више школованих радника или мање. Без обзира на то, многи би били далеко боље да оду у трговинску школу или постану приправници.
Извор слике
За оне који иду на колеџ, критично је бирање студија које би могле довести до стварног запошљавања у вези са њиховим степеном. Не претпостављајте - проверите тренутно истраживање.
Често, оно што се чини разумним чиниоцем да финансијски настави, заправо има мало потражње или вишак незапослених апликаната који су већ дипломирали.
Неки колеџи и универзитети нуде програме школовања засноване на приходима. Стопе отплате се израчунавају на основу онога што дипломанти заправо зарађују.
Незапослени и они који нису у могуцности да раде из било ког разлога не морају бити плацени. Ако су недовољно запослени, исплате су на клизној скали на основу прихода.
Факултети се морају придржавати виших стандарда. Превише факултета и диплома не вреди оно што људи плаћају за њих.
Послодавци морају престати користити факултетску диплому као лакмус тест за елиминацију кандидата. Однос и склоности су далеко важнији од већине факултетских диплома.
Они морају бити спремни да плате довољно високе плаће да подрже дугове за студентске зајмове или да престану да их траже без ваљаног разлога.
Порука за будуће студенте
Када нема довољно високо плаћених послова за број дипломираних студената, сматрајте да једноставно нема смисла узети тај дуг да бисте стекли диплому.
Побрините се да јасно разумете импликације преузимања дуга по зајму. Мудро бирајте и избјегавајте стварање финансијских питања за друге кроз су-потписивање.
Највише од свега, само позајмите оно што апсолутно морате платити за степен који има довољно потенцијала за отплату кредита.
Коцкање које ставља неке од ваших зајмова у крипто валуте је нешто што 21,2% ученика признаје да је учинило покушај исплате студентских кредита. То је висок ризик и не препоручује се (или је дозвољено под условима кредитних зајмодаваца).
Неки верују да ће блоцкцхаин бити инструмент у промени образовања:
Особно избегавање кризе студентских кредита
Постоји разлог због којег ствари називамо "радом". Рад је оно што радите чак и када се не осјећате тако. Зато изаберите каријеру у којој можете бити страствени за деценијама.
Та каријера можда неће захтевати факултетску диплому. Техничке школе могу бити јефтиније и мање времена за учење тржишних вјештина.
Оспособите се за најбоље у пољу које вас занима. Стекните драгоцјено искуство и будите плаћени да будете асистент умјесто да плаћате да идете у школу.
Ако заиста желиш да идеш на колеџ, буди озбиљан. Истражите који степени воде до добро плаћених каријера. Напорно радите и фокусирајте се на стицање вештина које ће вам платити - а не само оцјене.
Када слетите свој први посао са колеџа, изгледи да ће се икада бринути о томе какве оцјене сте добили на колеџу постају танки.
Оно што је важно у послу су резултати. Будући послодавци ће желети да знају како ћете повећати њихове приходе. Кандидати који обезбеде ту накнаду ће бити ангажовани. Други ће вероватно остати незапослени.
Пхото виа Схуттерстоцк
4 Цомментс ▼
